Житель Тюмени взял льготную ипотеку на 30 лет под 4,8%: долг изначально составлял 3,1 миллиона рублей, а ежемесячный платёж — около 16,5 тысячи рублей. Теперь он думает о досрочном погашении и хочет понять, выгодно ли это, сообщает 72.ru.

Досрочно гасить ипотеку можно двумя способами. Если сокращать срок, платёж остаётся прежним, а долг погашается быстрее, и экономия на процентах будет больше. Если уменьшать платёж, нагрузка на бюджет снижается, но срок кредита сохраняется, и экономия окажется меньше.

Эксперт привела расчёт: при ипотеке на 5 миллионов рублей под 6% на 20 лет платёж составляет около 35,8 тысячи рублей в месяц. Если после первого года внести досрочно 500 тысяч и сократить срок, кредит закроется примерно на три года и три месяца раньше, а экономия на процентах составит около 914 тысяч рублей. Та же сумма после десяти лет выплат сократит срок лишь на год и одиннадцать месяцев и сэкономит около 359 тысяч.

Другой эксперт рассмотрела кредит в 3 миллиона рублей под 6% на 30 лет: платёж — 17 986 рублей, переплата за весь срок — 3 475 147 рублей. При досрочном внесении по 10 тысяч рублей в месяц с сокращением срока за первые 10 лет уйдёт 1 200 000 рублей, срок сократится на 175 месяцев, а переплата уменьшится до 1 359 164 рублей.

Если те же 10 тысяч рублей ежемесячно откладывать на вклад со средней доходностью 8%, за 10 лет можно накопить 1 829 460 рублей. Внесение этой суммы на досрочное погашение сократит срок на 161 месяц, а переплата составит 1 744 722 рублей. С учётом дохода от вклада расходы на ипотечные платежи окажутся на 263 418 рублей меньше, чем при прямом досрочном погашении.

Чтобы такой вариант покрывал все расходы, включая страховки, ставка по вкладу должна быть выше ипотечной на 1,5–2%. Эксперты советуют сначала сравнить экономию с доходом по вкладу за сопоставимый период и учитывать возможный налог на проценты, срок вклада и условия досрочного снятия, а также сохранять дисциплину и не тратить накопления.

Досрочное погашение эксперты считают целесообразным, когда есть свободные деньги и финансовый резерв и нет дорогих кредитов. Оно также помогает заранее снизить расходы семьи, например перед выходом на пенсию или переходом на работу с меньшим доходом.